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[기고] AI 핀테크 기업들은 금융 서비스를 어떻게 혁신하고 있는가가트너 시니어 디렉터 애널리스트

[컴퓨터월드]

   
▲ CK.루 가트너 시니어 디렉터 애널리스트

분석

핀테크는 혁신적인 방법으로 금융 서비스에 접근하거나 은행 상품 및 서비스의 개발, 배포, 수익 창출 방법을 근본적으로 바꿀 수 있는 신흥 디지털 기술 스타트업 혹은 그 기술 자체를 의미한다.

대부분의 기존 금융서비스기관들은 특히 성숙한 시장의 경우, 고객의 위험도가 낮고 관리가 쉬운 대규모 계좌나 완전한 금융 거래 기록이 있는 고객들에게 주로 서비스를 제공한다. 반면 핀테크 업체들은 기존 금융서비스기관의 고객이 아닌 중소기업과 개인들에게 서비스를 제공하는 것을 목표로 한다.

핀테크 업체들은 AI 기술을 활용해 신흥 시장 내 은행 비이용자나 신용 자격이 없는 이들에게 금융 서비스를 확대하면서 성장의 발판을 마련했다. 이는 핀테크 업체가 만들어 낸 혁신의 시작에 불과하다. 다수의 핀테크 업체들은 금융서비스기관과의 경쟁을 원치 않기 때문에, 금융서비스기관이 AI 핀테크 기업들을 수용한다면 이들은 우호적인 관계를 정립할 수 있다. 하지만 금융서비스기관이 AI 핀테크의 발전을 계속해서 무시한다면 적대적인 관계로 이어질 수도 있다. 그리고 결국 금융서비스기관은 고객에 대한 이해와 고객과의 소통, 참여를 잃게 될 것이다.


영향 및 제언

1. 핀테크 업체들은 AI를 활용해 은행을 이용하지 않는 사람들에게 서비스를 제공하고 시장 변화에 대응이 느린 기존 금융서비스기관을 뛰어넘을 것이다

세계 인구의 31%는 은행 서비스나 신용 기관을 이용하지 않고 있다. 미국에서도 성인 인구의 7%는 금융 시스템에 연결돼 있지 않다. 은행을 이용하지 않는 사람이 가장 많은 지역은 아태지역으로, 전 세계 은행 서비스 비이용자들 중 21%는 인도에, 12%는 중국에 분포돼 있다. 해당 국가에는 대규모 금융기관의 서비스가 비교적 적게 제공되고 있다. 그러나 핀테크에 AI를 접목시켜 은행 비이용자들에게 더 나은 서비스를 제공하고자 하는 스타트업과 기업들에게는 막대한 기회로 작용하고 있다.

기존 고객의 요구사항은 핀테크가 혁신을 계속해 나가도록 촉진하는 또 다른 중요 요소다. 고객은 행동을 발전시키고 새로운 소통 방식과 기술을 채택하면서 디바이스와 기술을 사용할 새로운 방법을 모색하고 있다. 이러한 새로운 행동은 은행의 수익 흐름에 영향을 미치고 있고, 앞으로도 영향력을 행사할 것으로 보인다. 예를 들어, 점점 더 많은 은행 고객들이 개인 금융을 관리하거나 간단한 은행 업무를 보기 위해 비은행권 웹사이트나 애플리케이션을 사용하고 있다.


AI 핀테크의 앱과 서비스의 고객이 늘어나고 있다

알리페이(Alipay)와 위챗페이(WeChat Pay)는 고객의 소비 패턴과 행동에 대한 광범위한 사용자 데이터를 보유하고 있다. 이제 디지털 결제 시스템 업체와 제휴하지 않는 금융서비스기관은 고객 및 중소기업의 전체 신용 거래 내역을 확보할 수 없게 된다. 이러한 디지털 결제 시스템 업체들이 대출 서비스를 제공하기 시작하면서 금융서비스기관의 수익을 잠식하고 있다. 금융서비스기관이 받는 위협이 지속적으로 늘어나고 있는 것이다. 알리페이 앱은 금융서비스기관 앱과 경쟁하기 위해 가상 비서, 컴퓨터 비전, 생체 인증 등 AI 기술을 갖췄다.

제언: AI 핀테크 업체들과 경쟁할 수 있는 플랫폼을 구축해 금융 거래가 제한적이거나 전무한 고객들을 프로파일링하라. 이 때 ‘콜드 스타트(Cold start)’를 극복하기 위해 사회적 상호작용, 지오로케이션, 공공요금 결제, 심리 측정 반응 등에서 얻은 비정형 데이터를 활용하도록 한다.

2. 핀테크 업체들은 AI를 활용해 디지털 혁신 전략을 지원하거나 IT 비용을 최적화할 수 있는 기회를 제공할 수 있다

금융서비스기관 CIO들에게 ‘AI 성숙도’는 기본 기술의 단순한 기술적, 과학적 진보 그 이상을 포괄해야 한다. 보다 중요하고 유용한 AI 연구는 수십 년 간 진행돼 왔다. 그러나 이러한 연구는 최근에 들어서야 컴퓨팅 전력이나 알고리즘 향상 등의 여러 발전에 힘입어, 더욱 강력하고 저렴하게 적용할 수 있게 됐다. 요즘에는 시장과 업체들이 AI의 과학적 진보를 실현 가능하고 믿을 수 있는 제품 혁신으로 전환해 측정 가능한 비즈니스 가치를 창출하려고 노력하고 있다.

그러나 수많은 핀테크 업체들이 데이터 분석, 자연어처리, 컴퓨터 비전 등 AI 기술의 새로운 영역에 집중하고 있다. 이는 투자자들의 관심을 끌어, 핀테크 업체들을 이전보다 훨씬 빠르게 성장시키기도 했다. 핀테크 업체들이 도입한 AI 애플리케이션과 사용 사례는 이미 많다. 핀테크 업체들이 금융서비스기관에 제공할 수 있는 일반적인 사례는 아래와 같다.


매출 손실을 줄이기 위한 신용/위험 관리

신흥 시장에는 은행 비이용자의 수가 매우 많다. 이들은 스마트폰 활용도가 높고, 엄청난 양의 비정형 데이터를 생성한다. 중국, 인도, 동남아시아 등에 위치한 핀테크 업체들은 디지털 활동 정보를 수집하고 분석하며, 채권자가 신용 기록이 적거나 전혀 없는 채무자를 평가하는 데 도움이 되는 언더라이팅 플랫폼을 구축했다. 이러한 플랫폼들은 AI를 활용해 1만여 개 이상의 데이터 포인트를 세분화함으로써 포괄적인 고객 프로필을 구축하고 위험 평가를 수행한다.


효율성을 향상시키기 위한 의사결정 프로세스

핀테크는 금융 서비스에 딥러닝을 활용해 의사결정을 자동화할 수 있는 솔루션을 제공한다. 핀테크는 금융서비스기관의 다양한 사업부 내에 내재해 있는 데이터 사일로로 인해 자동화하기 어려운 비즈니스의 핵심적인 부분을 겨냥한다. 의사결정 프로세스를 지원하는 AI 플랫폼은 상업 은행의 한 영역에 사용돼 대출 관련 의사결정을 개선할 수 있을 뿐만 아니라, 훨씬 더 복잡하고 맞춤화 된 대출 업무를 처리하는 데에도 적용될 수 있다.


더 나은 고객 경험을 위한 대화형 AI

많은 핀테크 업체들은 단순히 자주 묻는 질문에 기반한 챗봇을 넘어 대화형 AI를 제공할 수 있다. 이러한 업체들은 현지 언어와 특정 지식에 대한 심도 깊은 이해를 갖추고 있으며, 직원과 고객 참여를 통해 확고한 가치를 제공하는 혁신적인 기능들을 개발해왔다.


핀테크 업체는 AI 사용해 더욱 빠르고 쉽게 보험 청구를 지원한다

핀테크 업체들은 컴퓨터 비전과 관련 AI 기술을 사용해 청구 절차를 더욱 효율적으로 만들고 있다. 이 AI 기술은 엑스레이 이미지 진단에도 사용할 수 있어, 보험사가 보험 가입자의 위험 요소와 보험료를 빠르게 파악할 수 있도록 한다.

제언: AI 핀테크 업체와 협력해 이들이 보유한 AI 솔루션을 사용하라. 이를 통해 IT 비용 최적화를 추진할지 디지털 비즈니스를 지원할지 결정해, 혁신을 가속화해야 한다.

3. 많은 AI 핀테크 업체들이 규제를 받기 시작하는 단계에서 금융서비스기관과의 유연한 협력이 가능하다

최근 몇 년간 핀테크 업체들은 고객 확보와 위기 평가에 AI를 집중적으로 활용하고 있다. 핀테크 업체들은 고급 데이터 분석과 차세대 위험 모델을 사용해, 은행 비이용자들을 더 나은 방식으로 프로파일링하고 이들에 대한 위험을 수치화 한다. 또한, 핀테크 업체들은 컴퓨터 비전, 자연어처리, 생체 인식을 활용해 원활한 사용자 경험을 제공한다.

이러한 일들은 많은 금융서비스기관들이 아직 달성하지 못한 것들이다. 많은 AI 핀테크 업체들은 ‘금융(Fin)+기술(Tech)’에서 점차 ‘비즈니스+AI 및 데이터’로 포지셔닝하고 있다. 즉, 이러한 핀테크 회사들은 능숙하게 AI를 활용해 데이터 중심적인 문화를 형성하고 새로운 디지털 비즈니스를 만들어내고 있다.

전통적으로 많은 제품과 서비스는 금융서비스기관의 관점에서 설계되었다. 그러나 새로운 세대가 부상하면서, 고객들은 점점 더욱 맞춤화 되고 디지털화된 서비스를 요구하는 추세다. 지난 10년 간, 고객의 니즈와 요구사항에 초점을 맞춘 디지털 기업은 시장 점유율 측면에서 기존 기업을 앞섰다.

핀테크 업체들은 ‘데이터와 AI’ 중심적 문화를 반영해 제품과 서비스를 개발하며, 이는 많은 금융서비스기관들이 가진 ‘절차’ 중심적 문화와는 확연한 차이를 보인다. 예를 들어, 알리바바는 꽉 끼는 청바지를 구매하는 여성들이 스마트폰을 더 자주 떨어뜨리고 고장 내는 경향이 있음을 발견했다. 이를 통해 알리바바는 이러한 고객들에게 특별 보험 패키지를 제공해 새로운 수익의 흐름을 창출한다.

금융서비스기관의 경우, 제품 및 서비스를 만들기 위해 힘든 과정을 거쳐야 하고 이후 패키지를 다양한 그룹에 맞게 조정해 팔 수 있는지 검증하기 위해 수 개 월을 기다려야하기 때문에, 이러한 작업에 잘 나서지 않는다.


AI 핀테크는 금융서비스기관과 경쟁하기보다 이들의 촉매제 역할을 하고자 한다

촉매제는 금융서비스기관이 새로운 핀테크 시장에서나 자사의 비즈니스를 잠식하는 새로운 핀테크 업체를 상대로 경쟁하는 데 도움이 된다. 핀테크 업체들은 규제로 인해 제품 및 서비스 확장의 제약을 받는다. 많은 핀테크 업체들이 ‘핀테크’에서 ‘테크핀(Techfin)’으로 입지를 재편하는 경향이 나타나고 있다. 즉, 이들 업체는 금융서비스기관의 비즈니스 혁신을 가능케 하는 기술 업체라는 것이다.

제언: 향상된 민첩성, 개선된 고객 경험, 새로운 서비스 혹은 브랜드 차별화 등 주어지는 혜택에 집중해, AI 핀테크 업체를 촉매제로 활용하라.

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